Главных причин, по которым отказывает банк две: низкий доход или плохая кредитная история потенциального заемщика.
Почему банк отказывает
-
Кредитная политика банка (скоринг)
-
Кредитная история
-
Слишком много долгов
-
Несоответствие между заявкой и информацией
-
Криминальное прошлое, неуплаченные штрафы и т.п.
Когда банк принимает решение, он проводит каждого потенциального заёмщика через скоринговую систему. Вероятность получить ипотеку зависит от образования, возраста, пола и даже семейного положения. Опасная профессия, судимость и “чёрная” зарплата не добавляют веса для банка. Малый процент отказов обусловлен техническими ошибками — например, когда находят недостоверную информацию в кредитных историях.
Кредитную историю тоже легко испортить. Просрочка одного платежа на день или мелкую сумму, вроде пяти рублей, могут заблокировать решение по ипотеке. Отказать потенциальному ипотечнику могут даже из-за неопрятности и неуверенности в себе. Это называют внешним анализом платежеспособности и кредитоспособности заемщика, поэтому перед визитом в банк стоит постричь ногти и вымыть голову.
Как добиться положительного решения
Мы не будем давать советов, вроде “смените работу на ту, где платят в белую”. Вот решения, которые реально помогают добиться ипотеки.
-
Возьмите выписку из бюро кредитных историй (БКИ)
Если у вас есть просрочки, их можно будет там увидеть в деталях. Банк может даже пойти навстречу, если просрочки были технические и не были систематическими. Пишите сопроводительное письмо, объясняете их и надеетесь, что всё будет хорошо.
-
Взять пару потребительских кредитов
Если просрочки всё же были, то перед ипотекой можно взять пару потребительских кредитов, выплачивая их чётко и в срок. Это помогает поднять рейтинг заёмщика.
-
Попробуйте другой банк
Сам по себе отказ в ипотеке никак не влияет на заёмщика. Обращайтесь хоть во все банки сразу и по нескольку раз. Кредитная политика у банков отличается, и если в одном отказали, то в другом могут изменить решение на положительное. Например, некоторые банки принципиально отказывают индивидуальным предпринимателям, но о таких вещах в открытую не говорят.
-
Прийти в агентство недвижимости
Агентства недвижимости “поставляют” ипотечных заёмщиков тысячами. Именно поэтому банки относятся лояльнее к клиентам агентств-партнёров. К тому же, услуги ипотечного брокера в агентстве обычно входят в стоимость комиссии, а банк предоставляет скидку по ставке. Ещё одно преимущество в том, что ипотечный брокер, общаясь с сотрудниками банка, может намекнуть на причину принятия решения. “Простым смертным” причины отказа не раскрывают.
