Помощь ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации

В августе 2017 года было принято решение о продлении программы, которая ранее была досрочно закрыта (это произошло 7 марта 2017 года в связи с исчерпанием лимитов, выделенных на ее реализацию).  Из резервного фонда Правительства выделено 2 млрд рублей, чтобы поддержать заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Межведомственная комиссия для принятия решений в соответствии с новыми условиями программы начнет свою работу не позже 1 сентября 2017 года. Новый прием заявок на участие в программе осуществляется с 22 августа 2017 года.

Программа помощи ипотечникам, испытывающим проблемы с выплатой кредита, была принята в апреле 2015 года. И позже подвергалась различного рода смягчениям. В ситуациях, соответствующих перечисленных ниже критериям, заемщик может подать в банк заявление на реструктуризацию ипотечного кредита. В рамках реструктуризации предусмотрено снижение платежей заемщика по кредиту, прощение части основного долга и изменение кредитором условий займа, а также установление процентной ставки на уровне не выше 11,5% годовых.

Кто может участвовать в программе

Новые условия программы (редакция от 11.08.2017) Старые условия программы (редакция от 20.04.2015)

Заемщик (солидарные должники) является гражданином РФ, относящимся к одной из следующих категорий:

- граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей;

- граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;

- граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

- граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;

- граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, курсантами, студентами, аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающимися по очной форме обучения.

- граждане РФ, которые по состоянию на 1 января 2015 г. являлись участниками государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, воспользовались правом на получение субсидии (социальных выплат или иных льгот) на приобретение/строительство жилых помещений за счет средств федерального или муниципального бюджета, при этом для покупки или строительства жилья был оформлен ипотечный кредит;

- граждане РФ, имеющие 2 и более несовершеннолетних детей;

- граждане РФ, имеющие 1 ребенка и более, при этом возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет;

- граждане РФ, являющиеся ветеранами боевых действий;

- граждане РФ, являющиеся инвалидами и (или) имеющие детей-инвалидов;

- граждане РФ, для которых основным местом работы по состоянию на 1 января 2015 г. является работа в органах государственной власти РФ, органах государственной власти субъектов РФ или органах местного самоуправления является, и стаж работы в указанных учреждениях составляет не менее 1 года;

- граждане РФ, для которых основным местом работы по состоянию на 1 января 2015 г. является работа в государственных и муниципальных научных организациях (организациях научного обслуживания), в государственных и муниципальных образовательных организациях, государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения, культуры, социальной защиты, занятости населения, физической культуры и спорта, при этом стаж указанной работы составляет не менее 1 года;

- граждане РФ, для которых основным местом работы по состоянию на 1 января 2015 г. является работа в градообразующих организациях, в том числе входящих в состав научно-производственных комплексов наукоградов, независимо от организационно-правовой формы таких организаций, и стаж указанной работы составляет не менее 1 года;

- граждане РФ, для которых основным местом работы по состоянию на 1 января 2015 г. является работа в организациях оборонно-промышленного комплекса, включенных Правительством РФ в сводный реестр организаций оборонно-промышленного комплекса, независимо от организационно-правовой формы таких организаций, и стаж указанной работы составляет не менее 1 года; 

- граждане РФ, для которых основным местом работы по состоянию на 1 января 2015 г. является работа в научных организациях, которым Правительством РФ присвоен статус государственных научных центров, независимо от организационно-правовой формы таких организаций, и стаж указанной работы составляет не менее 1 года;

 - граждане РФ, для которых основным местом работы по состоянию на 1 января 2015 г. является работа в организациях, созданных государственными академиями наук (за исключением организаций социальной сферы), и стаж указанной работы составляет не менее 1 года;

- граждане РФ, для которых основным местом работы по состоянию на 1 января 2015 г. является работа в государственных унитарных предприятиях, являющихся научными организациями или организациями научного обслуживания, осуществляющими научную, научно-техническую, инновационную деятельность, экспериментальные разработки, испытания, подготовку кадров по приоритетным направлениям развития науки, технологий и техники в РФ, утвержденным Указом Президента Российской Федерации от 7 июля 2011 г. N 899, и стаж указанной работы составляет не менее 1 года;

 - граждане РФ, для которых основным местом работы по состоянию на 1 января 2015 г. является работа в организациях-участниках программ развития пилотных инновационных территориальных кластеров, реализуемых на территориях субъектов РФ по перечню согласно приложению к Правилам распределения и предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ на реализацию мероприятий, предусмотренных программами развития пилотных инновационных территориальных кластеров, утвержденным постановлением Правительства РФ от 6 марта 2013 г. N 188, и стаж указанной работы в данных учреждениях составляет не менее 1 года.

Требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию ипотечного кредита

Условия программы (действующая редакция) Старые условия программы (редакция от 20.04.2015)  

1) Cреднемесячный совокупный доход заемщика и солидарных должников по кредиту, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, снизился не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (солидарных должников), рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора (договора займа), либо ежемесячный платеж по кредиту, рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Центральным банком РФ на ту же дату), увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора.

2) Среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ, на территории которого проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством.

 

1) Cреднемесячный совокупный доход заемщика и членов его семьи (относятся супруг/супруга заемщика и несовершеннолетние дети, проживающие совместно с заемщиком) за последние 3 месяца до дня подачи заявки на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным совокупным доходом указанных лиц за последние 12 месяцев до дня подачи заявки; либо ежемесячный платеж по ипотечному жилищному кредиту увеличился более чем на 30% в валюте РФ на дату подачи заявки на реструктуризацию по сравнению с ежемесячным платежом в сентябре 2014 г.

2) На дату обращения заемщика с заявкой на реструктуризацию ипотечного кредита совокупный доход заемщика и членов его семьи, за вычетом платежа по ипотечному кредиту, разделенный на количество лиц, составляет меньше полуторакратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ, на территории которого проживает заемщик.

 

3) Заемщик не признан судом банкротом (отсутствуют сведения о признании судом заявления о признании заемщика банкротом), и не введена процедура реструктуризации долгов заемщика.

Требования к недвижимости, являющейся предметом ипотеки

Условия программы (действующая редакция) Старые условия программы (редакция от 20.04.2015)  

1) Предмет ипотеки - жилое помещение, находящееся на территории Российской Федерации, или залог прав требования, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".

Жилое помещение, в том числе купленное по договору долевого участия, является единственным жильем залогодателя. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более 50% в каждом из таких иных жилых помещений.

2) Общая площадь жилья (в том числе жилого помещения, право требования на которое вытекает из договора долевого участия) не должна превышать:

- 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры,
- 65 квадратных метров для 2-комнатной квартиры,
- 85 квадратных метров для 3- и более комнатной квартиры.

Требования по площади и стоимости жилья не распространяются на граждан с тремя и более несовершеннолетними детьми.

1) Предмет ипотеки находится на территории Российской Федерации и относится к одной из следующих категорий:

- жилое помещение, приобретенное для проживания в нем заемщика и членов семьи заемщика. Если у заемщика и членов семьи имеются в собственности иные жилые помещения, совокупная доля заемщика и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения должна составлять не более 50% в каждом из жилых помещений, в праве собственности на которые указанные лица имеют долю. Это требование должно выполняться по состоянию на дату обращения с заявкой на реструктуризацию ипотечного кредита, а также в период оказания помощи;

 

- право требования участника долевого строительства, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". В случае если предметом ипотеки является право требования участника долевого строительства, заемщик и члены его семьи, проживают (зарегистрированы) в жилых помещениях, доля площади в которых на каждого проживающего гражданина не превышает 18 кв. метров;

2) Общая площадь жилого помещения, являющегося предметом ипотеки, или жилого помещения, являющегося предметом договора участия в долевом строительстве, приходящаяся на одного члена семьи, не должна превышать (за исключением технических и вспомогательных помещений, таких, как гараж, котельная (бойлерная), холодная (летняя) веранда (терраса), подвал):

в квартирах:

 50 кв. метров - для одиноко проживающих;

 35 кв. метров - для 2 человек (т.е. не более 70 кв.м.)

 30 кв. метров - для 3 и более человек (т.е. не более 90 кв.м. для 3 человек), но не более 100 кв. метров для семей свыше 3 человек;

 в жилых домах:

 70 кв. метров - для одиноко проживающих;

 60 кв. метров - для 2 человек; (т.е. не более 120 кв.м)

 50 кв. метров - для 3 и более человек, но не более 150 кв. метров; 

 

Предмет ипотеки не находится под арестом, в отношении него нет судебного спора о праве собственности и не установлен запрет на совершение регистрационных действий.

Требования к ипотечному кредиту, в отношении которого возможна реструктуризация

 

Целью предоставления ипотечного жилищного кредита (займа) является участие в долевом строительстве, приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

 

Кредитный договор (договор займа) по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должен действовать не менее 12 месяцев.

Способы реструктуризации ипотечного кредита

 

С заявлением на реструктуризацию ипотечного кредита заемщик,относящийся к одной из категорий, перечисленных выше, при соблюдении прочих перечисленных условий, должен обратиться в банковское учреждение, в котором был получен ипотечный кредит.

В рамках реструктуризации предусмотрены следующие варианты помощи заемщикам:

- изменение валюты кредитного договора с иностранной валюты на рубли Российской Федерации по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком РФ на дату реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) и опубликованного на официальном сайте ЦБ РФ - для кредитов (займов), выданных в иностранной валюте.

- установление размера ставки кредитования на весь срок кредита (займа) не выше 11,5%годовых (для кредитов в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на текущую дату заключения нового договора о реструктуризации (для кредитов в рублях).

- снижение общих денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере 30% от остатка основного долга, но не более 1500 тысяч рублей (ранее действовало положение о предельной сумме возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту не более 20% и максимальная сумма до 600 тысяч рублей). Данное обстоятельство возможно  за счет: изменения валюты кредита с иностранной валюты на рубли Российской Федерации по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком РФ на дату заключения договора о реструктуризации, или единовременного прощения части суммы кредита.

- освобождение заемщика от платы неустойки, начисленной по условиям кредитного договора, за исключением неустойки, уплаченной (взысканной) по решению суда.

Комиссии за предусмотренные действия, связанные с реструктуризацией ипотечного жилищного кредита (займа), банком не взимаются. При заключении договора о реструктуризации не допускается сокращение сроков ипотечных жилищных кредитов (займов).

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" возмещает банкам часть недополученных доходов, образовавшихся в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов по данной программе.

Законы, постановления и другая документация

Постановление Правительства России от 11.08.2017 № 961 "О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации"

Постановление Правительства России от 20.04.2015 № 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"

Постановление Правительства Российской Федерации от 07.12.2015 № 1331 "О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. № 373".

Постановление от 24 ноября 2016 года №1231, Постановление от 10 февраля 2017 года №172